Урок 3. Управляй деньгами правильно
В этом тебе помогут дебетовые Cash Back карты:

1. Tinkoff Black (Тинькофф Банк)

2. ЛокоЯрко (Локо-Банк)

3. Польза (Хоум Кредит Банк)

4. AIR Visa (ЮниКредит Банк)

5. Пенсионная МИР (Сбер)


Учет расходов и доходов:
Выбрать УДОБНЫЙ для себя способ учета
Вести учет доходов и расходов
ПОСТОЯННО Регулярно АНАЛИЗИРОВАТЬ отчеты Искать пути ОПТИМИЗАЦИИ расходов

Программы для учета:
-Easy Finance
-Dzen Money
-CoinKeeper
-Family
-1C-Деньги
-Домашняя бухгалтерия

Из-за чего возникают «дыры» в бюджете:
Непредвиденные жизненные ситуации (потеряли телефон, сломалась машина и т.д.)
Незапланированные расходы, которые можно было запланировать (ежегодная страховка, налоги, обслуживание авто и т.д.)
«Внезапные» покупки (крупные подарки, отпуск, одежда/обувь себе или детям)
Налоговые вычеты – cash back от государства:
- Ежегодно на обучение себя и родных, в том числе оплату детского сада, Общеобразовательной частной или государственной школы, курсов английского языка, музыкальной или художественной школы, спортивной секции, вузе, в том числе и зарубежном, и даже за курсы в автошколе.
- Ежегодно на лечение себя и родных, оплата медицинских услуг (в том числе стоматолога и косметолога), медикаментов и добровольного медицинского страхования. Ежегодно на добровольное пенсионное обеспечение.

Как увеличить доходы на 10%?
- Продать ненужные вещи на Авито, Юле
-Заработать на хобби
-Поговорить с руководителем об увеличении зарплаты
- Взять подработку на основной работе
- Найти подработку в Интернете
- Вклады и инвестиции
- Программы государственной поддержки

Ключевая идея темы:
Cберегать минимум 10%, чтобы достигнуть целей. Для этого нужны маленькие шаги (например, начинать с 3-5%), дисциплина и регулярные действия.
Вести учет, искать пути оптимизации, планировать семейный бюджет. Тогда финансовые цели будут достигнуты!
Планирование сбережений, в том числе практика применения концепции «риск и доходность»
Actress
Как сберегать эффективно?
У сбережений должна быть четкая и понятная цель – на что копим?
Соблюдаем финансовую дисциплину – сбережения должны быть регулярными.
Защищаем сбережения от инфляции – вкладываем деньги как минимум на депозит под банковский процент!
Время – деньги. Чем раньше начнете сберегать, тем быстрее достигнете цели. Работает эффект сложных процентов.



Выгода сложных процентов %:
Александра положила 100 000 рублей на вклад без капитализации под 7% на год. В конце срока она получит 107 000 рулей, то есть её прибыль благодаря процентам составит 7000 рублей.
Евгения положила 100 000 рублей на вклад с капитализацией под 7% на год. В первый месяц проценты будут начислены на 100 000 рублей, к вкладу прибавится 583 рубля. Во второй месяц процент будет начисляться уже на 100 583 рубля. В конце срока Евгения получит 107 229 рублей, а значит, прибыль в виде процентов составит 7 299 рублей.


Финансовая безопасность – это про что?
Actress
1)Пережить временные финансовые трудности (или смягчить их последствия) не снижая уровень жизни и не залезая в долги
2)Избежать вложений денег в финансовые пирамиды или высокорискованные инструменты (тем более, взяв на это кредит).
3)«Охранять» деньги от мошенников при совершении переводов, платежей и покупки услуг.

Финансовый резерв – деньги, которые помогут пережить временные финансовые трудности (или смягчить их последствия) не снижая уровень жизни и не залезая в долги.

ПРЕИМУЩЕСТВА:
◉ Страховка от непредвиденных обстоятельств.
◉ Предотвращает появление долгов и необходимости продавать нужное имущество.
◉ Защита от стресса и источник уверенности в завтрашнем дне.
◉ Источник стартового капитала при возникновении возможностей.
◉ Защита от нищеты и полного краха в случае катастрофической ситуации.


Правила формирования финансового резерва
1)Размер финансового резерва определяйте исходя из ежемесячных расходов и необходимого денежного запаса для того, чтобы чувствовать себя в безопасности.
2)Пополняйте средства финансового резерва регулярно исходя из финансовых возможностей в конкретный момент времени и «прячьте от себя».
3)Оберегайтесь от расходования финансового резерва, используйте его только в случае наличия прямой угрозы выживанию.
4)Грамотно разместите средства финансового резерва, зарабатывайте на своих сбережениях.
Что не является финансовым резервом?
1)Инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации)
2)Приобретение бытовой техники, движимого имущества
3)Недвижимость
4)Приобретение драгоценных металлов
5)Приобретение иностранной валюты
Финансовая пирамида – это структура, в которой доход первым участникам выплачивается за счет вкладов последующих участников.
Признаки «пирамиды»
◉ отсутствие лицензии на осуществление деятельности;
◉ высокая доходность вложений, в несколько раз превышающей рыночный уровень и ее гарантирование;
◉ отсутствие информации о возможных рисках, присущих данной инвестиции, гарантирование полного возврата средств;
◉ объяснение высокой доходности новыми сверхприбыльными видами инвестирования, которые могут быть не до конца понятны;
◉ массированная реклама и призывы не раздумывать долго, а быстрее инвестировать деньги;
◉ новым участникам из денежных средств, внесенных другими инвесторами ранее;
◉ распространение продукта очень похоже на сетевой маркетинг;
◉ сокрытие информации о руководстве компании и ее реквизитах и финансовом положении;
◉ требование к инвесторам уплаты регистрационного сбора, зависимость размера прибыли от количества привлеченных клиентов инвестором лично;
◉ с инвестора берется расписка о неразглашении информации.

Страхование базовых рисков!
Какие бывают виды страхования?

ЛИЧНОЕ:
◉ Жизни на случай смерти
◉ От несчастных случаев и болезней
◉ Жизни на случай дожития
◉ Жизни с условием периодических выплат (пенсионное)
◉ Медицинское страхование

ИМУЩЕСТВО:
◉ Транспортных средств (в т.ч. КАСКО)
◉ Зданий, сооружений, иного имущества
◉ Грузов
◉ Сельскохозяйственное
◉ Предпринимательских рисков

ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
◉ Гражданской ответственности за свои действия или бездействия (в т.ч. ОСАГО) ◉ Профессиональной ответственности туроператора, оценщика и т.п.







Как мне понять – нужно страхование рисков и насколько?
◉ Есть ли семья (муж/жена, дети), будущее которых хотелось бы обезопасить?
◉ Вы являетесь единственным (или основным) источником дохода для своей семьи?
◉ Часто совершаются поездки за рулем или перемещаетесь на автомобиле?
◉ Вы получаете «белую» зарплату?
◉ Имеется ли в собственности недвижимое и движимое имущество?
◉ С какими профессиональными рисками может быть связана трудовая деятельность?
◉ Есть ли деньги, позволяющие обеспечить необходимые расходы на 3–6 месяцев?
◉ Есть ли возможность получить финансовую поддержку (родители, родственники, близкие друзья) в случае непредвиденных неприятных обстоятельств?


Как выбрать страховую компанию?
◉ Проверить наличие лицензии (лучше всего на сайте Банка России)
◉ Узнать стаж работы страховой компании на рынке – чем дольше, тем выше гарантии
◉ Узнать о репутации компании на рынке – что говорят о страховой компании профессиональные участники рынка: страховые агенты, брокеры, аналитики и т.д.
◉ Узнать о наличии филиальной сети – упрощает общение в случае возникновения затруднений
◉ Узнать место в официальных рейтингах страховых компаний – высокие рейтинги (не ниже А) свидетельствуют о надежности
◉ Поинтересуйтесь успехами компании на рынке – сколько клиентов, какие сборы за последние годы и т.п.
◉ Изучите отзывы от тех, кто пользовался услугами страховой компании – хотя клиенты чаще готовы оставлять негативные отзывы, это тоже поможет получить представление о страховой компании


Пенсионное обеспечение!
Какие есть варианты?
- Государственная пенсия – за счет обязательных страховых платежей по обязательному пенсионному страхованию
- Корпоративная пенсия – формируется работодателем при возможном участии работника на основании договора
- Частная (личная) пенсия – добровольно формируется самим человеком в течении жизни
Налоговые вычеты!
Сколько денег можно вернуть, если…
- Приобретали жилье Возможность вернуть до 260 000 рублей за покупку жилья + до 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке - Открывали инвестиционный счет (ИИС) Возможность вернуть до 52 000 рублей в год
- Перечисляли деньги на благотворительность Возможность вернуть налоговый вычет до 25% от дохода
- Страховали жизнь* Возможность вернуть до 15 600 рублей в год - Оплачивали обучение или лечение* Возможность вернуть до 15 600 рублей в год
- Делали взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)* Возможность вернуть до 15 600 рублей в год

Налоговые вычеты – cash back от государства.
- Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) уплачивается со всех видов доходов, полученных в налоговом периоде (календарном году), как в денежной, так и в натуральной форме. В нашей стране НДФЛ 13%.
- Налоговый вычет - это определенная сумма дохода, которая не облагается налогом, или возврат части уплаченного ранее НДФЛ в связи с понесенными расходами по категориям, определенным налоговым кодексом (например, расходы на приобретение жилого имущества, обучение, лечение, покупка медикаментов и др.)
- Налоговый вычет – это отличная возможность получить деньги от государства, либо не платить НДФЛ частично или даже полностью.

Кто имеет право на налоговые вычеты - граждане, которые являются налоговыми резидентами Российской Федерации и получают доходы, с которых удерживается налог на доходы физических лиц по ставке 13%.

Налоговые вычеты не могут применить физические лица, которые освобождены от уплаты НДФЛ в связи с тем, что у них в принципе отсутствует облагаемый доход:

- безработные, не имеющие иных источников дохода, кроме государственных пособий по безработице;

- индивидуальные предприниматели (ИП), которые применяют специальные налоговые режимы и не имеют иных доходов, облагаемых по ставке 13%.

Социальный налоговый вычет предоставляются в тех случаях, когда налогоплательщик несёт определённые социальные расходы на:
 обучение
 лечение и приобретение медикаментов (в том числе на лечение родителей)
 негосударственное пенсионное обеспечение и добровольное пенсионное страхование
 накопительную часть трудовой пенсии
 благотворительность

Социальный налоговый вычет:
- Социальные налоговые вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей за налоговый период (за исключением вычетов в размере расходов на обучение детей налогоплательщика и расходов на дорогостоящее лечение)

Дополнительно можно получить вычет на расходы на обучение собственных или подопечных детей – максимальная сумма расходов 50 000 рублей в год.

- Реализовать свое право на возврат налога в связи с получением социального налогового вычета можно не позднее 3 лет с момента уплаты НДФЛ за налоговый период, когда им были произведены социальные расходы. (В 2020 году можно получить налоговый вычет за 2019, 2018 и 2017 годы)

- Остаток неиспользованного вычета на обучение и лечение обнуляется и на следующий год не переносится.




Имущественный налоговый вычет при покупке. Проценты по ипотечному кредиту, взятому для покупки соответствующих объектов, а также проценты по кредиту на рефинансирование ипотеки.
- Максимальный вычет за уплаченные проценты по ипотеке – 3 000 000 рублей, то есть вернуть с можно 390 тысяч рублей. Вычет за проценты может быть предоставлен только после оформления вычета за покупку жилья.
- Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. - Только для недвижимости, которая находится на территории России и предназначается для проживания людей.
- Имущественный вычет предоставляют один раз. Но если расходы меньше 2 000 000 руб., неиспользованный остаток можно перенести на другой объект. В отношении процентов по кредитам и займам на покупку и строительство жилья правило о переносе не действует.


Возврат налога через работодателя НДФЛ с зарплаты не удерживается, к получению идет вся начисленная бухгалтерией сумма. Не требуется ждать окончания года, деньги можно получать уже в текущем.
1) Подготовить пакет документов по произведенным расходам.
2)Подать документы в налоговую инспекцию: лично, по почте, в электронной форме через личный кабинет на nalog.ru или через доверенное лицо. В течение 30 дней ИФНС выдаст уведомление для работодателя о наличии права на налоговый вычет.
3)Передать полученное уведомление работодателю, приложить заявление на получение вычета (образец – на сайте nalog.ru). Зарплату без удержания НДФЛ вы станете получать с месяца подачи уведомления и до момента, пока вычет не исчерпается либо не закончится год. На следующий год необходимо снова идти в ИФНС за уведомлением для работодателя.


Инвестиции для начинающих
Финансовые стратегии в жизни:
Сбережения – разница между доходами и расходами, которую мы накапливаем для удовлетворения будущих потребностей.

Инвестиции в личных финансах – вложение денежных средств в финансовые активы для создания и увеличения капитала, достижения финансовых целей семьи.

Хочу инвестировать! С чего начать?
1)Создан резервный капитал (финансовая подушка безопасности).
2)Есть финансовая защита жизни, здоровья, имущества.
3)Вы закрыли дорогие кредиты.
4)У вас определены финансовые цели.
5)Вы знаете свой инвестиционный риск-профиль (отношение к инвестиционным рискам).
6)Вы реально оценили свой инвестиционный потенциал и можете регулярно инвестировать определенную сумму денег без потери качества жизни.
3 подхода к инвестированию:
1)Пассивные портфельные инвестиции – стратегия формирования инвестиционного портфеля с учетом грамотного распределения денег между разными классами активов с учетом целей инвестора, срокам инвестирования, его терпимостью к риску. Доходность на уровне рынке. Знания, опыт и время – минимальные.
2)Активные инвестиции – подбор недооценённых акций, акций с высокими дивидендами на основе фундаментального анализа компаний и рынка. Доходность выше рынка. Нужны знания, опыт, время.
3)Спекулятивная торговля – трейдинг, игра на бирже. Цель – быстро заработать. Доходность намного выше рынка. Риски – очень высокие. Для успеха нужны глубокие знания о фондовом рынке, опыт, время.

Как купить ценные бумаги?
- Сформировать инвестиционный портфель под ваши цели
- Выбрать брокера
- Открыть брокерский счет или ИИС
- Пополнить брокерский счет
- Купить ценные бумаги

Этапы формирования инвестиционного портфеля:
- Определяем инвестиционные цели и сроки их достижения
- Рассчитываем свои инвестиционные возможности: какую сумму и с какой регулярностью будете инвестировать
- Определяем инвестиционный риск-профиль: личную готовность инвестора к риску
- Формируем структуру инвестиционного портфеля по классам активов
◉ Минимизируем риски с помощью диверсификации.
◉ Доходность портфеля на 94% зависит от структуры распределения капитала между классами активов в портфеле
- Подбираем конкретные инвестиционные инструменты в портфель под каждый выбранный вид активов, минимизируем расходы (комиссии) и налоги

Как выбрать брокера?
Основные критерии выбора:
◉ Наличие лицензии ЦБ на осуществление брокерской деятельности
◉ Время работы на рынке – 8-10 и более лет
◉ Надежность – рейтинги и рэнкинги по активам, оборотам, количеству клиентов
◉ Членство в НАУФОР
◉ Доступ на необходимые рынки
◉ Порог входа (минимальная сумма для открытия брокерского счета)
◉ Тарифы
◉ Условия пополнения и вывода денег по брокерскому счету и ИИС
◉ Удобство взаимодействия с брокером
◉ Отзывы клиентов

Made on
Tilda